Як банки оцінюють платоспроможність позичальників?

Банківські кредити стають все доступнішими, охоплюючи різноманітні потреби та можливості позичальників. У кредитному портфелі кожного популярного банку обов’язково знайдуться довгострокові цільові позики для нерухомості, купівлі авто, розвитку бізнесу, короткострокові зручні позики, а також готівкові кредити, які можна отримати онлайн за кілька хвилин. Доступність та розрекламованість створюють хибне враження про те, що кредит може отримати абсолютно кожен. Хоча насправді перед прийняттям позитивного рішення банк ретельно оцінює потенційного позичальника, щоб переконатися у доцільності власних ризиків.

Тому, плануючи взяти  онлайн кредит під заставу авто, готуйтеся до ретельної перевірки своєї кредитної історії та платоспроможності. Банк має пересвідчитись у тому, що ви відповідально ставитеся до своїх боргових зобов’язань та фінансово спроможні повернути позику із відсотками в обумовлений час.

Кредитну історію легко перевірити по відкритій інформації щодо всіх банківських позичальників з бази даних кредитного бюро. У ній зазначені часові періоди користування кредитом, розміри та цільова спрямованість позик, своєчасність внесення та розмір регулярних платежів, дані про прострочення та інші порушення кредитних договорів, дострокові погашення.

Платоспроможність позичальника визначається на основі оцінки його фінансового забезпечення. Для неї банку необхідна інформація про працевлаштування особи та рівень її доходів. Має значення саме офіційне місце роботи, з якого сплачуються податкові відрахування. Стабільне працевлаштування свідчить про стабільність отримання доходів, а отже забезпечення позичальника на майбутні періоди для виплати позики.

При оцінці платоспроможності для короткострокових кредитів та позик «до зарплати» банку достатньо мати ідентифікаційний код особи, щоб за ним визначити достатність фінансового забезпечення. Проте для прийняття рішення щодо великого цільового кредиту у більшості випадків вимагається довідка про доходи з місця роботи за останні 6 місяців із зазначеними видатками.

На її основі банк не лише визначить наявність достатньої суми в розпорядженні особи для погашення кредитних платежів, а й зможе розрахувати їх частку в структурі доходів та витрат особи. Якщо вона становитиме понад 40% від місячного доходу, у позиці може бути відмовлено, адже вона призведе до надмірного боргового навантаження, що може погіршити якість життя позичальника.

Крім джерел постійного доходу також можуть братися до уваги наявні активи у розпорядженні позичальника. Комерційна або житлова нерухомість, транспорт у власності додадуть впевненості банку у платоспроможності особи, яка у разі виникнення фінансових труднощів зможе скористатися своїми активами для погашення кредиту.

У випадку вартісних кредитів та незадовільного стану платоспроможності особи може враховуватися участь поручителя. Третя особа надасть особисті гарантії виконання кредитних зобов’язань позичальником, а у разі його неспроможності буде змушена за рахунок власних ресурсів сплатити позику.

Перш ніж звертатися до банку щодо оформлення кредиту варто самостійно проаналізувати свій фінансовий стан, розробити план самофінансування на найближче майбутнє з урахуванням кредитних платежів. Дізнатися розмір регулярних виплат можна на сайті банку, зокрема скориставшись кредитним калькулятором. Зваживши свої фінансові можливості і кредитні запити можна впевнено подавати заявку на позику.