Что нужно знать о страховании собственникам ритейлеров

Сейчас, когда розничные сети переживают не лучшие времена, вопрос экономии становится еще более актуальным. Расходы на страхование зачастую становятся первой жертвой тотального урезания затрат. При этом крупные ритейлеры не всегда могут себе позволить полностью отказаться от страховки, поскольку ее наличие часто является необходимым для выполнения условий аренды.

Конечный перечень требуемых страховок может сильно отличаться. И влияют на это отнюдь не факторы грамотного риск-менеджмента, а исключительно субъективные предпочтения арендодателя. Точнее сотрудника арендодателя, которому было поручено сформулировать пожелания по страхованию на основании его личного опыта.

Кроме того, перечни требований к арендатору не всегда логичны. Иногда даже противоречат друг другу. Попробуем разобрать наиболее популярные варианты пожеланий владельцев ТРЦ к своим арендаторам с точки зрения пользы для самого арендатора.

     1. Cтрахование ответственности перед третьими лицами

Это наиболее популярное и наиболее логичное требование по страхованию. Суть подобного покрытия в том, что вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, нанесенный по вине арендатора, будет застрахован. Таким образом, посетители торгового центра могут рассчитывать на возмещение, если, например, поскользнутся на свежевымытом полу. Или если на них или их имущество упадет стеллаж.

 Однако у «базового» покрытия есть определенный подвох. По умолчанию владелец недвижимости не считается третьим лицом, так как он имеет договорные отношения со страхователем. Следовательно, ответственность перед ним не покрывается. Таким образом, если арендатор нанесет ущерб самому зданию, то под страховку это событие не попадет.

Этот факт часто упускается из виду владельцами крупной недвижимости. Они находятся в полной уверенности, что раз их арендатор купил страховку ответственности, то интересы арендодателя тоже защищены. Тем не менее, если ответственность перед арендодателем отдельно не была предусмотрена в договоре страхования, то шансы получить страховое возмещение – минимальны.

 Любопытно, что субарендаторы также не считаются третьими лицами. Таким образом, если на территории арендатора есть какие-либо лотки, боксы, банкоматы и автоматы, размещенные ритейлером на основании права сдачи в субаренду, то ответственность за повреждение этого имущества по вине страхователя также не будет покрыта страховкой.

      2. Cтрахование арендуемой недвижимости из расчета не менее ___ грн страховой суммы за кв. м.

Таким способом арендодатель обычно пытается переложить страховые расходы на чужие плечи. Я – противник подобного страхования.

Во-первых, этот метод может быть вреден самому арендодателю. Например, в случае, когда у него уже есть собственная страховка недвижимости для банка. Принцип «двойного страхования» никто не отменял.

 Во-вторых, даже если все арендаторы торгового центра приобретут такое покрытие, то это не значит, что торговый центр застрахован. Застрахована лишь GLA. Однако львиная доля страховых событий начинаются с технических помещений, таких как насосная, бойлерная, трансформаторная, да и просто с технических коридоров.

 В-третьих, для нашего гипотетического ритейлера, чьи расходы мы обсуждаем, достаточно сомнительна необходимость данной страховки. Почему он должен платить за страхование чужого имущества от бури, града, разрыва труб, удара молнии и подобных рисков? Он не может повлиять на защиту от этих факторов, и не виноват в наступлении страхового события. С какой стати тогда он должен нести расходы на страховую защиту от подобных рисков?

 Тем не менее, данная страховка является не слишком обременительной и для ритейлера. Как правило, проще смириться и приобрести её, нежели вступать в споры с арендодателем, ведь тогда возникает риск расторжения договоренностей по аренде.

      3. Cтрахование содержимого

Достаточно часто арендодатели требуют от арендаторов наличия страховки содержимого своих магазинов. Под содержимым могут пониматься товарные запасы и оборудование, которые принадлежат ритейлеру.

Данное требование вызывает у меня наибольшее возмущение. На каком основании арендодатель указывает арендатору, как и зачем ему необходимо страховать свое собственное имущество? Это риски ритейлера, лишь ему одному решать, приобретать ли страховую защиту или нет.

 Я заметил наличие у арендодателя уверенности в том, что если у арендатора будет страховка товарных запасов, то в случае прорыва трубы или протекания крыши в торговом центре последний не будет предъявлять претензию владельцу недвижимости, а получит возмещение от страховой компании. И почему-то арендодатель совсем не думает о том, что даже если страховая компания проведет возмещение, то в будущем придет к владельцу недвижимости с регрессом.

 А вот судиться со страховщиком – это совсем не так уж просто, как полюбовно решать вопросы с арендатором. Как ни крути, но арендатор и арендодатель являются сторонами, обоюдно заинтересованными в сотрудничестве и продолжении бизнес отношений. И если между ними и возникнет спор, то рано или поздно они, как правило, договорятся. Да, возможно с взаимными обидами и «битьем горшков», но так или иначе они решат свои споры компромиссом. А вот юристы страховой компании, требующие возмещения ущерба от виновника, не стоят перед дилеммой, как защитить свои интересы, не испортив деловые отношения. Нет у них таких деловых отношений с владельцем недвижимости. И достанется ему по полной.

      4.     Cтрахование сотрудников

Подобное требование – совсем уж редкий случай. Но, тем не менее, оно все-таки встречается у некоторых арендодателей, вгоняя в ступор не только ритейлеров, но и сотрудников страховой компании, которые обслуживают этих ритейлеров. Тут могут быть разные формулировки, начиная от ответственности работодателя и заканчивая страхованием жизни от несчастного случая. Данная страховка является не столько затратной, сколько сложной. Например, одной из «бумаг», необходимой для получения возмещения, может оказаться акт о несчастном случае на производстве. Как правило, после оформления подобного документа ритейлер рискует столкнуться с внушительными штрафами, вплоть до принудительного закрытия торговой точки со стороны регулирующих госорганов. Зачастую ритейлеру дешевле, проще и быстрее из собственного кармана заплатить пострадавшему, нежели возмещать ущерб с помощью подобной страховки.

 Безусловно, страхование сотрудников – очень важный вид страховки, крайне полезный для крупных или опасных производств, таких как металлургия, машиностроение, строительство. Если там, не дай Бог, произойдет ЧП, то этот факт не скроешь и не замнешь. Но для чего столь специфический продукт ритейлеру, средний штат которого составляет 3 сотрудника на торговую точку, где самое частое, что может произойти, – это перелом по неосторожности?

 Как оказывается, видов страхования очень много. Расширять список «необходимых» страховок можно до бесконечности. Но при этом важно не просто приобретать страховое покрытие, которое требует контрагент, а и понимать его целесообразность. Достаточно часто я помогал Клиентам выдвигать контраргументы с критикой пожеланий арендодателей, и те отказывались от изначальных завышенных требований. 

ТЕКСТ: Виталий Лебедовский, старший специалист имущественного страхования, партнер BritMark

Портал розничной и оптовой торговли TradeMaster.UA