"Производство продуктов питания — это золотая ниша", - Константин ЛЕЖНИН, заместитель председателя правления "УкрСиббанка" BNP Paribas Group

О финансировании для частных предпринимателей, сложностях в ведении бизнеса, лизинге, беззалоговых бизнес-кредитах, и о многих других насущных для предпринимателя вопросах в интервью с Константином Лежниным, заместителем председателя правления "УкрСиббанка"

В чем сегодня основные сложности в ведении бизнеса?

Я бы выделил основные три. Первое — это налоговое законодательство. И дело не в размере налогов — они невысокие по сравнению с другими странами, но они очень сложные. И простому человеку, у которого есть хорошая бизнес-идея, трудно разобраться в них самостоятельно.

Второй аспект — трудовые отношения. Сегодня государство на 100% стоит на стороне наемного служащего, а не работодателя. То есть, нанимая сотрудника, вы можете получить проблему: что делать с сотрудником, если он не выполняет свои обязанности? Это подталкивает малый бизнес держать трудовые отношения в тени.

И третья проблема — финансирование и рынки сбыта. В отношении финансирования банки предпочтительнее инвесторов, поскольку при правильном анализе бизнеса и прогнозах банк не позволит взять больший кредит, чем конкретный бизнес может осилить. Ведь банку не нужен бизнес клиента, банку крайне важно вернуть свои деньги. А вот инвестор может иметь виды на сам бизнес.

Наконец, что касается спроса. В Украине есть как богатые ниши внутреннего импортозамещения, так и восточный сосед, у которого натуральная «голландская болезнь»: Россия каждый год все больше ориентируется на покупку всего необходимого, а производство замещает добывающими отраслями.

Сейчас в некоторых странах Европы наблюдается превышение приобретения бизнес-клиентами автомобилей в лизинг над покупкой в кредит. Возможна ли в ближайшие годы такая тенденция в Украине?

Сегодня лизинг может быть успешнее банковского финансирования в части специализированного транспорта и оборудования, поскольку здесь предложение более конкурентное и живое, чем банковское. Лизинговым компаниям легче работать с узколиквидными активами и принимать на себя специфические риски покупателей тракторов, строительной техники, оборудования.

Однако если говорить о рынке финансирования покупки легковых и бизнес-автомобилей, в этом сегменте превалируют банки и такая ситуация сохранится в ближайшие несколько лет. У лизинговых компаний нет таких ресурсов фондирования и таких крупных сетей, как у банков. Поэтому сейчас мы фокусируемся на классическом банковском автокредитовании и считаем этот сегмент более перспективным, чем автолизинг.

Что касается лизинга недвижимости, в его использовании будет смысл в случае роста цен. А этого не происходит уже пять лет. Сейчас арендовать офис или склад выгоднее покупки в лизинг.

Экспресс-кредиты без залога для среднего и малого бизнеса — какова их судьба в нынешних условиях?

В украинских банках сейчас такого массового продукта нет. Мы считаем, что для его запуска необходима специальная модель анализа клиента — скоринг на промышленной платформе. Без этого банки очень сильно рискуют. А цена столь рискового продукта слишком высока. Чтобы сбалансировать эту систему, нужна как минимум стабильность рынка, и если она будет, мы начнем разрабатывать такой продукт.

Кредитные линии для малого бизнеса в виде кредитных карт мы планируем развивать в формате кредитного лимита на корпоративной карте. Что касается «легких» овердрафтов — мы запустили такой продукт для клиентов, которые имеют потоки в банке. Первые сотни клиентов в качестве пилотного проекта уже получили такой лимит без стандартного детального рассмотрения финансового состояния и по невысокой цене. Сейчас мы шлифуем этот продукт, совершенствуем, возможно, займемся его пакетированием. Не исключено, что именно этот продукт станет одним из драйверов при выборе предпринимателями банка для обслуживания.

Насколько возможно развитие в Украине кредитов для частных предпринимателей? Если бы такая схема работала, можно ли было бы ожидать особо долгосрочных (10–20 лет) кредитов для ЧП?

Мы придерживаемся такой позиции: финансирование частных предпринимателей на срок больше года допускается только на покупку конкретного объекта (авто, оборудования, недвижимости) или на ремонт недвижимости, ее восстановление. Такие кредиты мы выдаем на срок до пяти лет.

Говорить о кредитах на 10–20 лет сейчас рано. Во-первых, такое финансирование может быть очень дорогим, что несовместимо с реальным честным бизнесом. Во-вторых, самого предпринимателя вряд ли устроит долгосрочная нагрузка на прибыль по ставке, скажем, 28% годовых.

Заметны ли в Украине географические и отраслевые различия в потреблении банковских услуг со стороны МСБ?

Да, существуют отличия между регионами Украины в концентрации видов деятельности. Скажем, в Западной Украине больше предприятий, которые работают в сфере индивидуальных услуг. На юге зарегистрировано наибольшее количество транспортных компаний. Центр и восток Украины занимают лидирующие позиции по общей концентрации малого и среднего бизнеса.

При этом спрос у МСБ по регионам очень похожий. Острой разницы в спросе на тот или иной банковский продукт нет.

Как вы оцените сотрудничество с международными финансовыми корпорациями, предлагающими льготное кредитование МСБ?

Мы работали с «льготными» кредиторами, в частности по программе ЕБРР. Но клиенты не чувствовали особой разницы ценовых условий по сравнению с обычными кредитами. И к тому же для клиента немного затягивалось принятие решения по таким заявкам. Поэтому сейчас это направление для нас не является приоритетным.

Влияет ли на получение кредита сельхозпроизводителями их участие в программе компенсации государством части выплат по кредиту?

Не влияет. Мы кредитуем действующий бизнес, а компенсации — это последующие отношения предприятия и государства.

Если бы вы открывали собственный бизнес, что бы это могло быть?

Мне важно что-то создавать. Я бы постарался что-то производить, желательно в массовом сегменте. С учетом проблем с рынками сбыта и кризисных явлений я бы предпочел инвестиции в производство продуктов питания как товара неэластичного спроса, не зависящего от колебаний экономики. Украинцы любят и умеют красиво кушать, и производство продуктов питания — это золотая ниша.

Кстати, мы активно кредитуем эту отрасль.

Напоследок хотелось бы узнать, какими вы видите основные тенденции развития рынка банковских услуг для МСБ в конце 2012г. и в 2013г.?

С точки зрения продуктового предложения рынок банковских услуг находится на хорошем уровне. Он уже довольно насыщен продуктами и услугами для МСБ-сегмента, поэтому ожидать концептуально новых продуктов не стоит.

Также мы не предвидим значительных ценовых колебаний. Возможно снижение ставок по кредитам во второй половине 2013г.?

Сегодня проблема состоит в том, что предприятия в Украине имеют несколько обслуживающих банков, разделяют потоки. В результате не выстраивается долгосрочная стратегия сотрудничества предприятия и банка на базе всех потребностей, часто не учитываются важные аспекты. А при возникновении новых потребностей предприятие ищет акционные продукты у других банков, распыляя свое сотрудничество с основным банком.

При этом бизнес теряет многое: возможность получить сниженную ставку по кредитам, использование потенциала персонального банковского менеджера. Более того, такая ситуация затрудняет анализ банком финансовых потребностей компании. К сожалению, такой «мультибанкинг» в Украине все еще довольно распространен.

В УкрСиббанке это направление представляет «МСБ-клуб». Думаю, этот аспект рынка банковских услуг для МСБ в ближайшее время будет развиваться наиболее активно.

Источник: prostobiz.ua